Cum economisești din timp pentru studiile copilului
De ce să începi să economisești pentru educația copilului cât mai devreme
Studiile universitare costă bani — uneori mulți. Dacă adaugi la taxele de școlarizare chiria unui cămin sau a unui apartament, cărțile, transportul și cheltuielile zilnice, suma totală poate ajunge, ca exemplu educativ, la 5.000–15.000 de lei pe an sau chiar mai mult, în funcție de oraș și de specializare. Iar dacă visul copilului tău include un master în străinătate, cifrele cresc considerabil.
Vestea bună este că timpul este cel mai puternic aliat al unui părinte econom. Cu cât începi mai devreme, cu atât suma lunară pe care trebuie să o pui deoparte este mai mică. Acest articol nu este o recomandare de investiții, ci un ghid educativ care să te ajute să înțelegi opțiunile disponibile în România.
Cât ai nevoie? Stabilește o țintă
Înainte de a deschide orice cont sau de a face orice mișcare financiară, pune-ți întrebarea: câți bani vrei să ai disponibili când copilul împlinește 18 ani?
Să luăm un exemplu educativ: vrei să acumulezi 50.000 de lei în 15 ani. Dacă pui banii într-un cont de economii cu o dobândă anuală de 5% (exemplu educativ), ai nevoie de aproximativ 1.500–1.800 de lei pe an, adică vreo 125–150 de lei pe lună. Suma este mult mai gestionabilă dacă o distribui pe o perioadă lungă decât dacă aștepți să economisești totul în ultimii doi ani.
Dacă începi când copilul are deja 10 ani, aceeași sumă finală necesită eforturi lunare aproape duble. Timpul contează enorm.
Opțiunile disponibile în România
1. Contul de economii sau depozitul bancar
Cel mai simplu punct de start. Băncile românești oferă conturi de economii și depozite la termen cu dobânzi variabile. Dobânda este impozitată cu 10% (verifică legislația în vigoare), conform reglementărilor actuale. Avantajul principal este siguranța: depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) până la echivalentul a 100.000 de euro per deponent, per bancă (verifică legislația în vigoare).
Urmărește ofertele băncilor și ale instituțiilor financiare nebancare autorizate de Banca Națională a României (BNR). Rata dobânzii variază, deci compară periodic.
2. Fondul de pensii privat Pilon III
Deși este gândit pentru pensie, Pilonul III poate fi folosit și ca instrument de economisire pe termen lung. Avantajul fiscal important: contribuțiile la Pilonul III sunt deductibile din baza impozabilă până la echivalentul în lei a 400 EUR pe an (verifică legislația în vigoare). Asta înseamnă că, dacă ești salariat și contribui cu această sumă, impozitul pe venit plătit statului se reduce.
Fondurile de pensii private sunt reglementate și supravegheate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Banii sunt investiți în instrumente financiare diversificate, iar randamentul nu este garantat.
3. Fondurile mutuale
Fondurile mutuale colectează bani de la mai mulți investitori și îi plasează în diverse active — obligațiuni, acțiuni, instrumente monetare. Sunt administrate de societăți de administrare a investițiilor, autorizate de ASF. Există fonduri cu risc scăzut (fonduri monetare sau de obligațiuni) și fonduri cu risc mai ridicat (fonduri de acțiuni).
Ca exemplu educativ: un fond de obligațiuni poate oferi randamente anuale de 4–7%, iar un fond de acțiuni poate oferi mai mult pe termen lung, dar cu fluctuații mai mari. Investițiile prin fonduri mutuale românești sunt impozitate la retragere — regimul fiscal depinde de tipul fondului și de perioada de deținere; consultă prospectul fondului și un specialist fiscal.
4. Investiții în acțiuni sau ETF-uri prin broker român
O opțiune mai avansată, potrivită celor care înțeleg că piața de capital implică riscuri. Dacă investești prin intermediul unui broker autorizat în România (reglementat de ASF și/sau cu acces la Bursa de Valori București — BVB), câștigurile din vânzarea acțiunilor sau ETF-urilor sunt supuse reținerii la sursă de către broker.
Cotele de impozitare pentru câștiguri din acțiuni/ETF-uri prin broker român: 1% dacă deții titlurile peste un an, 3% dacă deții mai puțin de un an — în 2025 (verifică legislația în vigoare). Pentru 2026, legislația fiscală prevede modificări: cotele vor fi de 3% și respectiv 6% (verifică legislația în vigoare). Brokerul român calculează și reține impozitul automat.
Atenție: dacă folosești un broker străin, cotele și mecanismul sunt diferite — impozitul de 10% (verifică legislația în vigoare) se calculează pe câștigul net și trebuie autodeclarat prin Declarația Unică depusă la ANAF. Sunt două regimuri complet diferite — nu le confunda.
Dividendele primite din acțiuni sunt impozitate cu 10% (verifică legislația în vigoare), indiferent de brokerul folosit, din 2025.
5. Aurul fizic de investiție
Dacă preferi ceva tangibil, aurul de investiție (lingouri, monede de investiție) este scutit de TVA în România, conform legislației europene transpuse local. Este un instrument de stocare a valorii pe termen lung, nu un generator de randamente regulate. Câștigul apare doar dacă prețul aurului crește până la momentul vânzării.
Strategia practică: cum combini instrumentele
Nu există o singură soluție perfectă. Un plan realist pentru educația copilului poate arăta astfel:
- Fond de urgență separat — înainte de orice economisire pe termen lung, asigură-te că ai 3–6 salarii puse deoparte pentru situații neprevăzute.
- Automatizează economisirea — setează un transfer automat lunar în ziua în care primești salariul. Chiar și 200–300 de lei pe lună (exemplu educativ) fac diferența pe 15 ani.
- Diversifică — combină un depozit bancar sigur cu un fond mutual sau, dacă ai experiență și toleranță la risc, cu investiții la BVB.
- Reevaluează anual — viața se schimbă, la fel și dobânzile și legislația fiscală. Revizuiește planul o dată pe an.
Greșeli frecvente de evitat
Mulți părinți amână economisirea pentru că suma finală li se pare imposibil de atins. Dar regularitatea bate mărimea: 150 de lei pe lună timp de 18 ani, cu o dobândă anuală medie de 5% (exemplu educativ), pot genera o sumă finală de peste 50.000 de lei.
O altă greșeală este să pui toți banii destinați copilului într-un singur instrument — fie că e vorba de un depozit cu dobândă mică, fie că e vorba de acțiuni cu risc ridicat. Echilibrul este cheia.
Nu uita nici să verifici periodic dacă instrumentele alese sunt în continuare potrivite. Dobânzile la depozite variază, fondurile mutuale își pot schimba strategia, iar legislația fiscală se modifică — cum am văzut în ultimii ani în România.
Pe scurt
- Începe cât mai devreme: fiecare an în plus înseamnă efort lunar mai mic pentru aceeași sumă finală.
- Stabilește o țintă clară și automatizează transferurile lunare, chiar dacă suma este mică la început.
- Depozitele bancare sunt sigure și garantate de FGDB, dar pot fi completate cu fonduri mutuale sau investiții la BVB pentru randamente potențial mai mari.
- Câștigurile din acțiuni/ETF-uri prin broker român sunt reținute la sursă (1% peste 1 an / 3% sub 1 an în 2025, 3%/6% în 2026 — verifică legislația în vigoare); prin broker străin, se autodeclară la ANAF cu 10%.
- Contribuțiile la Pilonul III sunt deductibile fiscal până la 400 EUR/an (verifică legislația în vigoare) și pot face parte din strategia de economisire pe termen lung.
- Acest articol este educativ, nu o recomandare de investiții — consultă un consilier financiar autorizat ASF pentru decizii personalizate.