Cât stau datele la Biroul de Credit și cum ceri ștergerea lor
Ai avut o restanță la un credit sau la o rată de card și acum te întrebi cât timp te „urmărește" povestea asta. Vestea bună: nu pe viață. Vestea care îți poate strica un refinanțare sau o ipotecă: datele rămân destul de mult, iar dacă sunt și greșite, nimeni nu le corectează automat. În 2026, regulile sunt clare, iar tu ai drepturi concrete prin GDPR. Hai să le folosești corect.
Ce este, de fapt, Biroul de Credit (și ce nu este)
Biroul de Credit este o bază de date privată în care băncile și IFN-urile raportează cum îți plătești creditele: la timp, cu întârziere sau deloc. Când ceri un credit nou, creditorul îți verifică istoricul aici. Un istoric curat înseamnă dobândă mai bună și aprobare mai ușoară.
Atenție la o confuzie foarte des întâlnită: Biroul de Credit nu este același lucru cu Centrala Riscului de Credit (CRC) a BNR. Sunt două sisteme diferite, cu termene diferite, și exact aici apare „regula celor 4-7 ani".
Biroul de Credit vs. Centrala Riscului de Credit
- Biroul de Credit — bază privată, la care băncile și IFN-urile aderă voluntar. Datele negative se șterg, ca regulă, după 4 ani.
- Centrala Riscului de Credit (CRC), administrată de BNR — sistem obligatoriu pentru bănci, în care raportarea e impusă prin regulament. Aici informațiile rămân până la 7 ani de la înregistrare, indiferent dacă ai achitat între timp.
Practic, te poți „curăța" mai repede în Biroul de Credit, dar la CRC termenul mai lung curge oricum. De aceea mulți rămân surprinși că, deși la Biroul de Credit nu mai apar, o bancă mare tot „vede" istoricul vechi prin CRC.
Cât stau, concret, datele la Biroul de Credit
Termenul de bază pentru informațiile negative (restanțe) este de 4 ani. Important: cei 4 ani nu încep din ziua în care ai întârziat, ci din momentul în care ai stins datoria — adică din luna în care ai plătit ultima rată restantă, inclusiv penalitățile aferente.
Exemplu concret: ai o restanță de 3.200 lei la un card pe care o achiți integral în martie 2026. Înregistrarea negativă se va șterge automat, ca regulă, în jurul lunii martie 2030. Dacă nu plătești deloc, termenul curge de la data ultimei actualizări transmise de creditor.
- Restanțe / date negative: stocate, de regulă, 4 ani de la stingerea datoriei.
- Produse de credit închise (achitate normal): păstrate, ca regulă, 4 ani de la data închiderii.
- Interogările (de fiecare dată când o bancă îți verifică dosarul) se șterg, în general, mai repede decât datele de credit — verifică termenul exact în raportul tău.
- Cereri de credit respinse: pot fi păstrate o perioadă scurtă de la data cererii.
Pentru că aceste reguli interne pot fi actualizate, confirmă termenele aplicabile cazului tău direct pe birouldecredit.ro, la secțiunea privind perioada de stocare.
Vestea bună: ștergerea e automată
Nu trebuie să faci nimic special ca să dispară o restanță plătită după expirarea termenului. Biroul de Credit șterge înregistrarea automat, fără cerere din partea ta. Dacă plătești și aștepți, istoricul se curăță singur.
Deci, când are sens să intervii? În două situații: când datele sunt greșite sau când au fost raportate fără temei legal.
Cum ceri rectificarea datelor greșite
Prin GDPR ai dreptul la informare, acces, rectificarea datelor inexacte și, în condiții stricte, ștergere. Cheia pe care mulți o ratează:
Te adresezi creditorului care a raportat datele (banca sau IFN-ul), nu direct Biroului de Credit. Biroul de Credit doar găzduiește informația transmisă de creditori; el nu o poate modifica din proprie inițiativă. Doar creditorul care a trimis-o o poate corecta sau retrage.
Ai motive solide de rectificare dacă:
- datoria nu îți aparține (furt de identitate, confuzie de persoană);
- suma sau numărul de zile de întârziere e greșit;
- ai achitat deja, dar restanța încă apare ca activă;
- ai fost raportat fără să fi fost notificat în prealabil, deși legea obligă creditorul să te anunțe cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de raportarea unei restanțe.
Pașii practici, în ordine
- 1. Verifică-ți raportul. Ai dreptul, prin GDPR, la un raport gratuit pe an de la Biroul de Credit. Cere-l și vezi exact ce scrie despre tine — sumă, dată, creditor, status.
- 2. Strânge dovezile. Dovada de plată, extrasul de cont, contractul, orice corespondență. Dacă e furt de identitate, depune și plângere penală.
- 3. Trimite cererea către creditor, în scris (recomandat prin canal verificabil: e-mail oficial cu confirmare sau scrisoare recomandată). Cere expres rectificarea/ștergerea datelor raportate la Biroul de Credit, invocând dreptul de rectificare din GDPR.
- 4. Așteaptă răspunsul. Creditorul are, ca regulă, maximum 30 de zile de la primirea cererii valide pentru a-ți răspunde și a corecta datele.
- 5. Reverifică raportul după corectare, ca să confirmi că modificarea a ajuns efectiv în Biroul de Credit.
Ce faci dacă te refuză sau te ignoră
Dacă creditorul nu răspunde în termen sau refuză nejustificat o corecție evidentă, ai două căi:
- Plângere la ANSPDCP (Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal), pentru încălcarea drepturilor GDPR.
- Sesizare la ANPC sau acțiune în instanță, mai ales când e vorba de date eronate care îți blochează accesul la finanțare.
Mitul „ștergerii contra cost"
Vei vedea reclame de tipul „îți ștergem datele din Biroul de Credit". Fii prudent. O restanță reală, corect raportată, nu poate fi ștearsă mai devreme contra cost — se șterge doar la expirarea termenului sau dacă datele sunt greșite. Singurele căi legitime de ștergere anticipată sunt rectificarea datelor inexacte și retragerea unei raportări fără temei. Nu plăti firme care îți promit „radieri" pentru datorii reale și valid raportate.
Cum îți cureți istoricul, realist
- Plătește restanțele — pornește ceasul de 4 ani și oprește acumularea de penalități.
- Nu mai genera întârzieri noi — chiar și o întârziere scurtă reîmprospătează imaginea negativă.
- Construiește pozitiv — un credit mic plătit impecabil (de exemplu un card cu limită modestă, achitat integral lunar) îți reface treptat profilul.
- Monitorizează anual raportul gratuit, ca să prinzi din timp orice eroare.
Pe scurt: dacă datoria e reală, ai răbdare — 4 ani la Biroul de Credit, până la 7 ani la CRC, apoi ștergere automată. Dacă datele sunt greșite, nu aștepta: scrie creditorului, cere rectificarea în 30 de zile și escaladează la ANSPDCP dacă te ignoră. Istoricul tău de creditare e un activ — tratează-l ca atare.