Unde ții economiile în 2026: conturi, neobănci și titluri de stat
Ai strâns câteva mii de lei și stau cuminți în contul curent, unde dobânda e aproape zero, iar inflația le roade liniștit puterea de cumpărare. În 2026 nu mai ai scuze: ai la dispoziție depozite cu dobânzi de 5-6%, conturi de economii flexibile la neobănci și titluri de stat Tezaur cu dobândă neimpozabilă de până la 7,25%. Întrebarea nu mai e „dacă", ci „unde" și „pe ce termen". Hai să le punem pe toate față în față, cu cifre verificate și cu taxele incluse, ca să nu te trezești cu surprize la ANAF.
Cele patru locuri unde îți poți ține banii în 2026
Înainte să compari dobânzi, gândește-te la trei lucruri: cât de repede ai nevoie de bani (lichiditate), cât de sigur e locul (garantare) și cât rămâne după taxe (randament net). O dobândă mare cu bani blocați doi ani nu e mereu mai bună decât una mai mică, dar la care ai acces oricând.
1. Contul de economii la bancă
E varianta cea mai flexibilă: depui și retragi oricând, dobânda se calculează zilnic și se plătește lunar. Dezavantajul e că dobânda e variabilă (banca o poate scădea fără să te întrebe) și de obicei mai mică decât la un depozit la termen. În 2026, ofertele la conturile de economii în lei se învârt în jurul a 3-5%, în funcție de bancă și de soldul minim cerut. CEC Bank, de exemplu, afișa dobânzi în zona 5% la produsele de economisire online (verifică cifra actualizată pe site-ul băncii tale).
2. Depozitul la termen
Aici blochezi banii pentru o perioadă fixă (de regulă 3, 6 sau 12 luni) în schimbul unei dobânzi mai mari și fixe pe toată durata. În prima parte a lui 2026, băncile mari ofereau pentru lei:
- Raiffeisen Bank – până la 6% pe 12 luni, plus campanii „Fresh Money" pentru bani noi aduși în bancă;
- BCR – în jur de 5,5% pe 12 luni, cu dobânda maximă condiționată de încasarea veniturilor recurente în cont;
- CEC Bank – până la circa 5,25% pe 12 luni la depozitele online.
Cifrele se schimbă des și depind de promoții, de sumă și de condiții (venit încasat în bancă, bani „noi" etc.). Verifică întotdeauna oferta exactă pe site-ul oficial al băncii înainte să te decizi.
3. Neobăncile: Revolut și Wise
Conturile de economii cu acces instant de la Revolut au devenit foarte populare pentru că împart banii zilnic și îi poți retrage când vrei. Atenție însă la două lucruri. Primul: dobânda anunțată poate fi în euro sau în lei, iar promoțiile pentru clienți noi (dobânzi mai mari în primele luni) scad apoi la nivelul standard. Al doilea, și cel mai important: Revolut România reține deja impozitul de 10% la sursă pe dobânda creditată, conform legislației române – deci dobânda pe care o vezi adăugată e deja netă de impozit. La Wise situația diferă în funcție de produs și de țara unde e ținut contul, așa că aici poți avea obligații suplimentare de declarare (vezi secțiunea de taxe mai jos).
4. Titlurile de stat Tezaur
Vedeta anului pentru economii prudente. La emisiunea din 8 iunie – 3 iulie 2026, Ministerul Finanțelor oferă titluri Tezaur cu maturități și dobânzi anuale astfel:
- 1 an – 6,25%, cu scadență 7 iulie 2027;
- 3 ani – 6,80%, cu scadență 9 iulie 2029;
- 5 ani – 7,25%, cu scadență 7 iulie 2031.
Marele avantaj: dobânda este neimpozabilă – nu plătești cei 10% impozit ca la depozite. Le poți cumpăra prin platforma Ghișeul.ro sau la unitățile Trezoreriei, cu sumă minimă de 1 leu (un titlu = 1 leu). Sunt și transferabile și se pot răscumpăra anticipat, deși atunci poți pierde o parte din dobânda acumulată. Verifică mereu condițiile exacte și calendarul în prospectul publicat pe mfinante.gov.ro, pentru că dobânzile se schimbă de la o emisiune la alta.
Taxe și garanții: ce trebuie să știi neapărat
Impozitul de 10% pe dobândă
Dobânzile din depozite și conturi de economii la băncile din România sunt impozitate cu 10%, pe care banca îl calculează, îl reține și îl virează automat la ANAF. Tu primești suma netă, nu ai nimic de declarat pentru aceste venituri. Excepția fericită: titlurile de stat Tezaur și Fidelis sunt neimpozabile, deci 7,25% la Tezaur înseamnă chiar 7,25% în buzunarul tău.
CASS – contribuția de sănătate care îți poate „mânca" randamentul
Aici e capcana pe care mulți o ignoră. Pe lângă impozit, dacă aduni venituri din investiții (dobânzi, dividende, chirii, câștiguri din acțiuni), poți datora CASS. Pentru 2026, plafoanele sunt legate de salariul minim și arată aproximativ așa:
- sub 24.300 lei/an din astfel de venituri – nu datorezi CASS;
- între 24.300 și 48.600 lei – CASS de circa 2.430 lei;
- între 48.600 și 97.200 lei – circa 4.860 lei;
- peste 97.200 lei – circa 9.720 lei.
Atenție la o subtilitate des greșit înțeleasă: pentru veniturile din investiții, plafoanele CASS se calculează raportat la salariul minim brut în vigoare la 1 ianuarie (în 2026 = 4.050 lei), pe tot anul fiscal. Chiar dacă salariul minim crește la 4.325 lei de la 1 iulie 2026, plafoanele de mai sus rămân valabile pentru întreg anul 2026 — modificarea s-ar reflecta abia la calculul pentru 2027. Tratează cifrele ca reper și verifică valorile actualizate pe anaf.ro. Important: dobânda neimpozabilă de la Tezaur nu intră, de regulă, la calculul acestor plafoane – încă un motiv pentru care titlurile de stat sunt eficiente fiscal.
Declarația Unică pentru banii ținuți în străinătate
Dacă ai dobândă într-un cont aflat în afara României (anumite produse Wise, de exemplu) sau alte venituri din străinătate, ai responsabilitatea să le declari singur prin Declarația Unică, termenul fiind în jurul datei de 25 mai 2026. ANAF agregă toate veniturile tale extra-salariale, deci nu presupune că „dacă e mic, nu contează".
Garantarea depozitelor
Banii din conturile și depozitele la băncile autorizate în România sunt garantați de FGDB până la echivalentul a 100.000 de euro per deponent, per bancă. Dacă ai sume mai mari, împarte-le pe mai multe bănci. În situații speciale (vânzarea unei locuințe, pensionare, moștenire) beneficiezi temporar, timp de 12 luni, de o garanție suplimentară de încă 100.000 de euro. Titlurile de stat sunt garantate direct de statul român, ceea ce le face cea mai sigură variantă din această listă.
Cum alegi, în practică
Nu există un singur răspuns bun – există combinația potrivită pentru situația ta. Iată un mod simplu de a-ți împărți economiile:
- Fondul de urgență (3-6 salarii): ține-l într-un cont de economii sau la Revolut, unde ai acces instant. Aici contează lichiditatea, nu maximul de dobândă.
- Banii pe care nu-i atingi un an: depozit la termen pe 12 luni sau titluri Tezaur pe 1 an. Tezaur la 6,25% neimpozabil bate un depozit la 6% impozitat (care îți lasă net ~5,4%).
- Banii pe care îi poți „uita" 3-5 ani: Tezaur pe 3 sau 5 ani, ca să prinzi dobânda de 6,80-7,25% și să o blochezi înainte de eventuale scăderi.
Pașii concreți pentru a începe chiar azi:
- 1. Calculează cât trebuie să rămână lichid (urgențe) și cât poți bloca.
- 2. Compară dobânzile nete, nu cele afișate: scade 10% impozit la depozite, dar nu și la Tezaur.
- 3. Pentru Tezaur, fă-ți cont pe Ghișeul.ro sau mergi la Trezorerie în perioada de subscriere și verifică prospectul pe mfinante.gov.ro.
- 4. Dacă pui sume mari, respectă plafonul de 100.000 € per bancă și împarte-le.
- 5. Notează-ți dacă ai venituri din străinătate sau peste pragul CASS, ca să nu uiți de Declarația Unică.
Concluzia pentru 2026: pentru banii prudenți, titlurile de stat Tezaur sunt greu de bătut datorită dobânzii neimpozabile și garanției statului, depozitele rămân solide pentru termen scurt, iar conturile de economii și neobăncile sunt perfecte pentru lichiditate. Cel mai prost loc rămâne, ca întotdeauna, contul curent în care banii nu produc nimic. Mută-i de acolo – diferența pe un an, la 10.000 de lei, înseamnă peste 600 de lei câștigați degeaba altfel.