Calculator · biroul tău financiar privat
Calculator grad de îndatorare (DTI)
Gradul de îndatorare îți spune ce parte din venitul net lunar se duce pe rate de credit. Treci venitul, ratele de acum și rata pe care o ai în vedere — îți arătăm pe loc unde te afli față de pragul de 40% pe care băncile îl urmăresc.
La ce te ajută
Acest calculator îți arată ce parte din venitul tău lunar se duce pe rate de credit — adică „gradul de îndatorare". Asta contează enorm: băncile aprobă un credit nou doar dacă ratele tale totale rămân sub un anumit prag (de regulă ~40% din venitul net). De exemplu, dacă ai un venit de 6.000 lei și plătești deja 800 lei rată, iar vrei un credit nou cu rată de 1.200 lei, vezi instant că ajungi la 2.000 lei rate din 6.000 lei venit — adică 33%, încă în zona prudentă. Așa afli din timp dacă ai șanse reale de aprobare și cât îți rămâne pentru trai.
📝 Ce introduci
- Venitul net lunar — banii care intră efectiv în cont, ai tăi și ai partenerului dacă luați creditul împreună.
- Ratele existente — tot ce plătești deja lunar: alte credite, rate la card, leasing auto.
- Rata nouă — rata lunară estimată a creditului pe care vrei să-l iei (poate fi și 0 dacă vrei doar situația actuală).
📊 Ce afli
- Procentul exact din venit care merge pe rate.
- Un verdict colorat: confortabil, prudent sau risc ridicat.
- Câți lei îți rămân în fiecare lună pentru cheltuieli și economii.
👤 Pentru cine e
Pentru oricine vrea să ia un credit (de nevoi personale, auto sau ipotecar) și vrea să știe dinainte dacă se încadrează. Exemplu: visezi la un apartament și vrei să verifici, înainte să mergi la bancă, dacă rata ipotecară plus ce ai deja te ține în limita sigură.
Cum funcționează, pe scurt
Calculul e simplu: adună toate ratele lunare (existente + cea nouă) și împarte suma la venitul tău net lunar, apoi transformă în procent. Sub 30% înseamnă că ai spațiu confortabil, între 30% și 40% ești la limita prudentă, iar peste 40% intri în zona de risc — un nivel la care multe bănci resping cererea. Rezultatul e orientativ, pentru scop educativ: limitele reale diferă pe bancă, tip de credit și monedă.
Unde te afli față de prag
Completează câmpurile și apasă „Calculează".
Ce înseamnă gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare (DTI — debt-to-income) arată ce parte din venitul tău net lunar pleacă pe rate de credit. Băncile din România folosesc acest indicator când decid dacă îți acordă un împrumut, iar ca regulă impusă de BNR, ratele totale nu ar trebui să depășească 40% din venitul net pentru creditele în lei (până la 45% dacă e prima ta locuință). Sub 30% e confortabil, peste 40% devine riscant pentru bugetul tău.
Cum se calculează, pas cu pas
Formula e simplă: (total rate lunare ÷ venit net lunar) × 100. Aduni toate ratele pe care le plătești într-o lună — credite de nevoi personale, credit ipotecar, leasing auto, rata minimă la cardul de credit — adaugi rata nouă pe care o ai în vedere și împarți la venitul net al gospodăriei. Rezultatul, în procente, e gradul tău de îndatorare. Băncile iau în calcul venitul net (banii care intră efectiv în cont), nu cel brut.
Exemplu numeric
Ai un venit net lunar de 6.000 lei și plătești deja 800 lei rată la un credit existent. Vrei un credit nou cu o rată de 1.200 lei. Totalul ratelor devine 800 + 1.200 = 2.000 lei. Împarți: 2.000 ÷ 6.000 = 0,333, adică 33,3%. Ești sub pragul de 40%, deci ai șanse reale de aprobare și îți rămân 4.000 lei pe lună pentru trai și economii.
Când îl folosești
Verifică-ți gradul de îndatorare înainte de a merge la bancă pentru un credit de nevoi personale, auto sau ipotecar — așa eviți o cerere respinsă, care îți poate afecta scorul la Biroul de Credit. E util și înainte de a-ți estima rata cu calculatorul de rată credit, sau când vrei să vezi cum se schimbă bugetul după ce afli salariul net. Dacă ești deja aproape de prag, citește cum funcționează scoringul bancar și ce înseamnă restructurarea unui credit. Mai mulți termeni îi găsești în glosarul cu 807 termeni.
Întrebări frecvente
Care este gradul maxim de îndatorare acceptat în România?
Conform regulilor BNR, ratele totale nu pot depăși 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei. Excepție: până la 45% pentru achiziția primei locuințe, dacă nu deții și nu ai deținut o altă locuință. La creditele în valută pragurile sunt mai mici (20%, respectiv 25%).
Cum se calculează gradul de îndatorare?
Aduni toate ratele lunare (credite existente plus rata nouă) și împarți suma la venitul net lunar al gospodăriei, apoi înmulțești cu 100. De exemplu, 2.000 lei rate la un venit de 6.000 lei înseamnă un grad de îndatorare de 33,3%.
Gradul de îndatorare se calculează la venitul net sau brut?
La venitul net — adică banii care îți intră efectiv în cont după impozite și contribuții. Băncile raportează ratele la venitul net lunar, nu la cel brut, iar dacă luați creditul împreună cu partenerul se iau în calcul veniturile cumulate.
Ce rate intră în calculul gradului de îndatorare?
Toate obligațiile lunare de credit: rate la credite de nevoi personale, credit ipotecar, leasing auto, plus rata minimă la cardurile de credit și liniile de overdraft. Cheltuielile curente (chirie, utilități, mâncare) nu intră în acest indicator.
Pot lua un credit dacă depășesc pragul de 40%?
De regulă nu, pentru că pragul este impus de BNR. Soluții: alegi o sumă mai mică sau o durată mai lungă (rată mai mică), refinanțezi creditele existente sau cauți un co-debitor cu venit. La prima locuință poți urca până la 45%.
Ce grad de îndatorare este considerat sigur?
Sub 30% este confortabil și îți lasă spațiu în buget pentru cheltuieli neprevăzute și economii. Între 30% și 40% ești la limita prudentă — funcționează, dar fără marjă mare. Peste 40% intri în zona de risc, unde un venit redus sau o cheltuială bruscă te poate destabiliza.